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金融消費者十問十答

 

保險讓生活更美好。隨著經濟的高速發展,生活水平的迅速提高,保險正在由生活奢侈品轉變為生活必需品,關于保險產品、保險服務以及購買保險后的一些權益您又了解多少呢?我們總結了消費者關心的十大常見問題與您分享。

一、購買保險時應如何保護自己的利益?

首先,應當審查與自己接洽的營銷員或保險公司員工是否有銷售保單的資格。按規定,壽險營銷員都必須取得《保險代理人資格證書》、《保險代理人展業證書》后方能銷售保險保單。因此,可以審查營銷員是否持有相關證件,保險公司員工是否持有工作證,辨明其身份后再決定是否與其商談。

其次,應當對保單的保險責任、交費方式、保險賠償或給付辦法、除外責任、退保手續及退保金額等重要問題進行詳細詢問。對于分紅產品,應當進一步了解保險公司的分紅方式、分紅比例等。

第三,在填寫投保單時一定要嚴格履行“如實告知”義務,即對投保單上需要填寫的被保險人年齡、健康狀況等項目如實填報。這些內容將作為保險合同的組成部分,如果投保人沒有如實填寫,則根據《保險法》規定,保險公司有權解除合同不退還保險費,造成投保人損失。

第四,投保人和被保險人在填寫投保單時,一定注意不要讓其他人代替自己簽名,如有特殊情況發生了代簽名行為,要盡快到保險公司辦理補簽名手續,否則可能造成保單無效。

第五,個人壽險一般都有一個對投保人很有益的“猶豫期”的規定,可以充分利用猶豫期,冷靜考慮自己投保的險種、期限、費率是否合適,如發現不妥之處,應盡快在猶豫期內與保險公司協商進行變更或退保,以免造成不必要的損失。

二、購買保險后需注意哪些問題?

1.要再次認真閱讀保單條款,確信自己能夠理解。要注意檢查收到的保險合同是否完整,除了保險單外,通常還包括保險條款、現金價值表、客戶保障聲明書、繳費憑證、費率表等文件。

2.妥善保存保險單:將保險單放在安全可靠的地方,并記下公司名稱、險種名稱、保單號碼及保險金額。如有遺失或損毀,可申請掛失、補發。保險單是您購買了保險的主要憑證,您向保險公司索賠,申請變更合同內容或其他服務時,必須要提交保險單。

3.將投保情況告訴受益人。

4.要按時交納續期保費。

5.要遵守通知義務:在保險事故發生后,或住址變更時,要及時通知保險公司。

6.不要輕易退保:如果遇到中途繳費困難,可以優先考慮其他辦法。

7.定期檢視保單:根據您的保險需求,支付能力以及通貨膨脹等因素,定期檢查購買后壽險產品是否仍然符合目前的需要,必要時應考慮增加或減少保額。

8.了解投訴途徑:如果遇有不滿意的地方,可視情況分別向保險公司、保險行業協會或者中國銀行保險監督委員會投訴。

三、消費者如何行使知情權,如何了解保險公司的信息披露?

知情權是《消費者權益保護法》中首要明確的消費者權益。保險行業作為金融服務行業,也須依法保障消費者對知情權的享受。2018年,保險監管單位下發了《保險公司信息披露管理辦法》,對保險公司關于消費者知情權的保護進行了指導和約束。

保險公司必須建立官網,并在官網上披露公司的基本信息。同時,各家保險公司將信息披露內容制作成報告,并在每年430日前在公司網站和中國銀行保險監督管理委員會指定的媒介上發布年度信息披露報告。

保險公司應當披露的信息包括:(一)基本信息(二)財務會計信息(三)保險責任準備金信息(四)風險管理狀況信息(五)保險產品經營信息(六)償付能力信息(七)重大關聯交易信息(八)重大事項信息(九)中國銀行保險監督管理委員會規定的其他信息。

四、網購保險需注意哪些問題?

時下網購保險跟網購其他商品幾乎一樣便捷,消費者在享受線上投保優勢的同時,也要對每個步驟都多加留意,認真對待,避免出險理賠時發生糾紛。網上買保險應注意哪些問題呢?   

1.選擇靠譜的網購渠道

在網上投保的第一步,就是要選擇一個值得信任的、靠譜的網站渠道。一般來說,保險公司的官網和官方渠道、第三方網絡平臺等都是可以選擇的網站選購渠道。但要注意的是,消費者在此之前一定要先給網站驗明正身。近年來,利用網站銷售假保單進行保險欺詐的行為已經出現,還有一些山寨的網站竊取消費者信息用作他途。

2. 認真閱讀保險條款

看清保險條款很重要,這一點在線上投保過程中同樣適用。消費者同樣應注意查閱簡要的產品介紹、認真閱讀保險條款,尤其是其中作出特別提示的免責事項、投保人和被保險人義務、退保損失等重要事項更要多加注意。有的消費者圖省事,對包含投保信息的鏈接一點了之、快速略過,這樣是對自己很不負責的行為。

3. 慎重對待電子簽名

線下投保時簽名很重要,要認真對待。事實上,線上投保的這一環節同樣應該引起大家的注意。我們要了解:電子簽名或反饋驗證碼具有確認投保意愿的法律意義,應像對待手簽姓名一樣慎重。因此,消費者一定要在確認保險產品符合自身需求、確需購買后再履行電子投保程序,防止盲目投保。

4. 投保后再次確認

網上投保成功后,消費者最好再次確認兩件事:第一件事是查詢保單真假。消費者在收到保單后應該立即通過保險公司公告的服務電話和門戶網站,查詢保單是否真實有效。查看是否有保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期限、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關鍵內容,看清楚保險公司名稱,查看保單印章是否清晰,是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。此外,消費者如果選擇僅僅接收電子保單,不要紙質保單,一樣可以致電保險公司客服電話查詢真偽。第二件事就是投保后拿到電子保單或紙質保單后,還應查看一遍條款,著重看清條款中有關保險利益、除外責任、免賠天數(免賠比例)等特別重要的內容,如有疑問可聯系保險公司進一步了解,確保對條款理解無誤,防止利益受損。

五、有了醫療險還需要買重疾險嗎?

醫療保險是費用報銷型保險,必須以發生合理且必要的醫療費用為前提,賠付時會扣減社保已經報銷和免賠額以下的部分。醫療險的保險期間通常是一年。如果還想獲得保障,可以在保障期滿后繼續購買。而重疾險是一種定額給付型保險,保險責任的承擔不以實際損失的發生為條件,也就是說,重疾險只要確診了保險合同約定的重大疾病就能申請賠付,而且這錢是一次性給付的,怎么花保險公司都不管。重疾險一般是長期合同,消費者只要能連續按時交費,合同就始終有效。

重疾險所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個基本特征:一是“病情嚴重”,會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;二是“治療花費巨大”,此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療,需要支付昂貴的醫療費用。重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途:一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用;二是為被保險人患病后提供經濟保障,盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

因此,重疾險和醫療險搭配選購比較好。重疾險負責提前一次性給付,解決治療過程中資金周轉困難的問題,而醫療險尤其是高保額醫療險則可以提供患者在住院期間的醫療費用支持。這兩種險種的搭配選購,對于身患重疾的家庭而言,是相當給力的保障支持。

六、未成年人保險怎么買?可以買多少?

我國《保險法》規定,“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規定限制,但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監督管理機構規定的限額。” 我國《民法》規定:無民事行為能力的人包括不滿八周歲的未成年人及不能辨認自己行為的成年人。所以除父母外,其他人不得為八歲以下未成年人投保帶有死亡責任的保險。

對于父母為其未成年子女投保的人身保險,在被保險人成年之前,各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行:

(一)對于被保險人不滿10 周歲的,不得超過人民幣20 萬;(二)對于被保險人已滿10 周歲但未滿18 周歲的,不得超過人民幣50 萬元。

對于投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的每一份保險合同,以下三項可以不計算在前款規定限額之中:

(一)投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的現金價值;對于投資連結保險合同、萬能保險合同,該項為投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的賬戶價值。

(二)合同約定的航空意外死亡保險金額。此處航空意外死亡保險金額是指航空意外傷害保險合同約定的死亡保險金額,或其他人身保險合同約定的航空意外身故責任對應的死亡保險金額。

(三)合同約定的重大自然災害意外死亡保險金額。此處重大自然災害意外死亡保險金額是指重大自然災害意外傷害保險合同約定的死亡保險金額,或其他人身保險合同約定的重大自然災害意外身故責任對應的死亡保險金額。

七、為什么買保險“如實告知”很重要?

買保險投保時,投保人應當如實告知,即投保人應將其知道的與被保險人有關的所有重要事實如實告知保險公司。需要如實告知的重要事項一般會在投保單上列出,投保人需如實回答投保單上所提的問題。

《保險法》對如實告知做了明確要求,如果沒有履行“如實告知”義務,會有以下兩種后果:第一,不能得到理賠。投保人不履行告知義務,不論是出于故意還是過失,保險公司對于已經發生的保險事故有權拒付保險金。第二,合同也可能被解除。除了得不到賠付金,投保人不履行告知義務,雙方當事人訂立合同的基礎喪失,保險公司就能取得法律賦予的合同解除權。

有的消費者可能因為投保時一時疏忽沒有進行相關“如實告知”,又該如何處理呢?一方面,消費者應盡快和保險公司溝通,如果忽略告知的內容不影響承保,則可以進行補充,繼續持有保障。另一方面,為防止代理人不當套取費用,保險公司也仍可能依據保險法對于投保時故意不如實告知的處理方式解除合同不退還保費,造成投保人損失。

八、什么是現金價值?

現金價值是儲蓄性質的人身保險產品獨有的。一般來說,兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等,保險合同生效一年后,保單相應就開始具有現金價值,繳費時間越長,累積的現金價值越高。短期意外險、定期壽險、健康險和家財險一般不具有現金價值。現金價值是這么計算出來的:

保單的現金價值=投保人已經繳納的保費-保險公司的管理費用在本保單上的分攤金額-保險公司因為本保單向相關人員支付的傭金-保險公司已經承擔的本保單的純保費+剩余保費生成的利息。

一般情況下,退保的時候返還的是保單的現金價值,要比交的保費少。因為保單生效的前幾年,投保人交的保費還很少,有的甚至還沒有開始生息獲利,但是保險公司為了承擔保險責任,已經支出了很大比例的風險保費、管理費用、營銷員傭金,所以,此時的保單價值非常低,如果退保,退還保單的現金價值很低,投保人拿到的錢也很少。

九、什么是猶豫期?

通常情況下,長期人身保險產品都設有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起開始計算的,一般為10天,銀保渠道根據監管規定將其延長至15天,現個別險種規定若是老年人投保,則猶豫期為30天,香港保險多為21天。而團險、卡單類等短期(一年內)保險是沒有猶豫期的。

在猶豫期內,投保人可以仔細考慮所購買的產品是否合適。如果所投保的產品與需求不符,投保人可以解除合同,保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。投保人在猶豫期解除合同的,按照合同約定,保險公司對在猶豫期內發生的事故將不承擔保險責任。

十、什么是免賠額?

免賠額條款是醫療保險的主要特征之一。在健康保險中,一般均對—些金額較低的醫療費用采用免賠額的規定,即保險人只負責超過免賠額的部分。一方面,對金額較低的醫療費用,被保險人在經濟上可以承受;同時,規定免賠額后,可以省去保險人因此而投入的大量工作。另一方面,免賠額的規定可以促使被保險人加強對醫療費用的自我控制,避免不必要的浪費。

免賠額的設計一般有三種:一是單一賠款免賠額,即針對每次賠款確定一個免賠額;二是全年免賠額,即按全年賠款總計,超過一定數額后才賠付;三是集體免賠額,即針對團體投保而言,規定了免賠額之后,小額的醫療費由被保險人自付,大額的醫療費用由保險人承擔。如果是一個家庭投保,免賠額可在整個家庭成員費用之和的基礎上規定。

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